אול-ביט - פורטל ביטוח

18 / 05 / 2012

אתה נמצא כאן : מאמרי ביטוח ביטוח עסק ביטוח עסק בדירת מגורים

ביטוח עסק בדירת מגורים

 

ביטוח עסק בדירת מגורים

בעידן המשרד הממוחשב והאינטרנט, קיימת מגמה הולכת ומתרחבת של פעילות עסקיות מתוך דירות המגורים. התופעה קיימת בעיקר לגבי פעילויות עסקיות שאינן מחייבות קבלת קהל, העסקת עובדים, עבודה בצוות וכו'. כדאי לכן לבדוק אם וכיצד ניתן להתאים את הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולתה כך שתכלול גם את העסק המתנהל בתוכה.

בעקרון, פוליסות ביטוח הדירה מחריגות פעילות עסקית. הסיבה לכך היא תנאי המינימום שנוסחו בחוק לביטוח מבנה דירה ותכולתה. מרבית חברות הביטוח מאפשרות הרחבת הביטוח לפעילות עסקים, בדרך כלל במגבלות אשר אינן עונות על כל הצרכים. יתר על כן, במקרה של פעילות כזו, יורדת רמת הכיסוי בפוליסה גם לגבי תכולת הבית עצמו.

בהתנהלות עסקית כאשר זו אינה מתנהלת מתוך דירה, קיימת דאגה בדר"כ לפתרון ביטוחי רחב ומובנה הכולל סעיפים רבים הניתנים לכיסוי. לכן חשוב לכל העובד מביתו לבחון את הפתרונות הניתנים ע"י המבטח כאשר זה נעשה מביתו.

 

ומה אומרת הפוליסה?

הגבלה הכיסוי עבור מבנה הדירה

 

בפוליסה בפרק א' -  ביטוח הדירה (המבנה), נקבע בהגדרת הדירה: "המבנה של הדירה ... אך לא חלקי הדירה המשמשים לעסק בלבד". כלומר, אין כיסוי לאותו חלק של הדירה המשמש לעסק אשר מוגדר בבירור ומופרד מיתר חלקי הדירה, למשל, חדר שמשמש לעסק בלבד כמו קליניקה של רופא משרד לקבלת קהל וכו' ובתנאי שבחדרים אלה לא מתקיימת במקביל כל פעילות של מגורים, כי אז לא ייכלל בכיסוי המבנה של הפוליסה. כאשר העסק מנוהל מתוך דירת המגורים אך ואינו מופרד ומשמש רק לצרכי העסק, יהיה המבנה מכוסה כולו ללא כל הגבלה, כולל כיסוי לנזקי פריצה שנגרמו למבנה.

 

הגבלת הכסוי עבור תכולת הדירה

כאן, נקבע במפורש במסגרת הגדרת התכולה, שהביטוח אינו כולל: "פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים וכן ציוד ומלאי המשמשים לעסק". לפיכך לא יחול הכיסוי על שולחן העבודה, תחנת העבודה, שרת, מדפסת, פקס', סורק, מגרסה, טלפון, ריהוט משרדי, ציוד משרדי, תמונות, כספים וכו'.

מעבר לבעיה של הפרדת התכולה המשמשת לעסק מזו המשמשת למגורים. קיימת בעיה חמורה לא פחות -  כאשר מדובר בסיכון גניבה, שוד ופריצה. כאן נקבע במפורש שסיכון זה אינו בתוקף כאשר "הדירה אינה משמשת למגורים בלבד". כך   שבמקרה שעסק מתנהל מתוך הדירה, יתבטל הכיסוי לכל תכולת הדירה, הן זו המשמשת לעסק והן זו המשמשת לדיור.

 

 

 

 

הכיסוי בביטוח עסקי

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק

המצב בביטוח הדירה

ביטוח המבנה

לכיסוי נזקי אש, ברק, התפוצצות, פריצה, זדון, טבע, נזקי מים מהתבקעות צנרת ודווים

הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית. מאידך, מבוטלות בדר"כ הרחבות שונות כמו שבר כיורים ואסלות, נזק בזדון, הוצאות אדריכלים, פינוי הריסות, נזקי מים 10% ביטוח נוסף ועוד.

ביטוח התכולה

לכיסוי נזקי אש, ברק, התפוצצות, פריצה (אין כיסוי לגניבה בפוליסת עסק בסיסית), זדון, טבע, מים

הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית. אך אינו כולל הרחבות של הפוליסה כמו לתכולה מחוץ לדירה, נזק בזדון וכו'. בטל הכיסוי לגניבת רכוש (שאינו בעקבות פריצה) לכלל הפוליסה. סכום הביטוח לתכולה עסקית יוגבל (כדומה: מנורה מגבילה ל- 50,000 ₪. הפניקס מגבילה ל- 10% סכום ביטוח התכולה). בפוליסות על בסיס "כל הסיכונים" תבוטל ההרחבה לגבי התכולה העסקית.

ציוד אלקטרוני (מחשב, שרת, פקס', מרכזיית טלפונים וכו') והרחבת הכיסוי לשחזור מאגרי המידע והוצאות תפעול נוספות

נזק תאונתי לציוד ולא רק עקב הנזקים הסטנדרטיים וכן כיסוי לעלויות שחזור מאגרי המידע שניזוקו עקב הנזק כמו גם עלויות שכירות ציוד חליפי זמני.

אין כיסוי

מחשב נייד בכל הארץ

מקרה של נזק תאונתי ואובדן (לא כשמושאר ברכב ללא השגחה)

אין כיסוי

שחזור מסמכים

הוצאות שחזור ניירת, דיסקים וכו' בעקבות הנזקים המכוסים

אין כיסוי אצל מירב החברות (הפניקס תכסה מסמכי העסק עד 5% מסכום ביטוח התכולה)

אובדן רווחים

הפסד הרווח וההוצאות הקבועות בעקבות הנזקים המכוסים

אין כיסוי

רכוש בהעברה

בעת העברת רכוש, סחורות באמצעות רכב כנגד סיכוני אש, התנגשות, התהפכות וכו'

אין כיסוי

כספים

פריצה לכספת, בעת העברה וכנגד שוד

אין כיסוי.

(קיים כיסוי לכספים אישיים עד 0.5% מסכום ביטוח התכולה, כלומר על כל 100,000 ₪ כיסוי של 500 ₪ לכספים)

צד שלישי

נזק לרכוש או גוף לצד שלישי שנגרם ברשלנות למשל: שריפה שעברה לשכן, נפילה בעסק או במדרגות וכו'.

הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית המוגדרת כמשרדית או קליניקה בעיקר. בדרך כלל גבולות אחריות מאוד נמוכים של כמה מאות אלפי שקלים.

אחריות מעבידים

פציעת עובד עקב רשלנות ותביעת המעביד על סכומים שמעל המכוסה באמצעות הביטוח הלאומי

הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית המוגדרת כמשרדית או קליניקה בעיקר. בדרך כלל עד עובד אחד בלבד (בהפניקס עד שלושה) ובגבולות אחריות של 1.5 מיליון דולר למקרה.

אחריות מקצועית

לכיסוי רשלנות מקצועית של המבוטח

אין כיסוי

אחריות המוצר

לכיסוי אחריות יצרן, יבואן, יצואן, אורז, ספק וכו' עקב נזק גוף או רכוש לצד שלישי עקב המוצר.

אין כיסוי

השתתפות עצמית

כ- 4,000 שקל

מאות שקלים בלבד

יצויין כי הנתונים הנ"ל עשויים להשתנות מעת לעת ויש לבדוק אותם בסמוך לעריכת הביטוח.

 

לאור הביקוש הגובר לכיסוי עסקים המתנהלים מתוך דירת המגורים של בעלי העסק, יש נכונות מצד המבטחים להרחיב את הכיסוי. חלק מהחברות אף הכניסו לפוליסות הדירה שלהן הרחבה לכיסוי פעילות עסקית המתנהלת בדירת המגורים.

להלן מספר עצות כיצד להימנע מהעדר כיסוי במקרה נזק:

 1.        מומלץ לציין בהצעה את עובדת קיומו של עסק בתוך דירת המגורים. יש לקבוע ברשימה שהפוליסה מורחבת לכסות את חלקי המבנה ואת התכולה המשמשת את עיסקו של המבוטח כנגד כל הסיכונים המבוטחים.

2.         חשוב לדרוש שהכיסוי יורחב לכלול גם כיסוי להרחבות כמו: נזק תאונתי לציוד אלקטרוני, שחזור מסמכים ומאגרי מידע, נזקי נוזלים, חבות מעבידים לעובדי העסק, צד שלישי לפעילות העסקית וכד'.

3.         במידה והמבטח עומד על כך שלא יחול כיסוי של גניבה פשוטה, יש לוודא כי מגבלה זו תחול על התכולה אשר משמשת את העסק בלבד. באופן זה יכול, מי שמסתפק במועט, להגיע לכיסוי סביר לעסק ללא צורך בהקמת פוליסה נפרדת.